Les coûts de l’assurance maladie des employeurs: ce que cela change pour les salariés.

Si votre paie paraît nettement plus légère après la période d’inscription libre, ce n’est pas une illusion. L’assurance maladie financée par l’employeur a atteint des records en 2026, avec la prime moyenne pour une famille atteignant 28 303 dollars — et les entreprises déchargent une part croissante du fardeau sur les salariés.

Alors que le coût total des primes familiales grimpe de 5% cette année, la portion prélevée sur votre salaire augmente de 9%, selon l’enquête KFF sur les prestations de santé en milieu professionnel 2026. Parallèlement, les franchises continuent de monter. Pour les travailleurs noirs et les familles déjà confrontés à des écarts de salaire et à des obstacles d’accès à des soins abordables, ces hausses ne se résument pas à des chiffres sur une fiche de paie — elles obligent à peser des choix délicats entre subvenir aux besoins essentiels et se soigner.

Coûts moyens de l’assurance maladie gérée par l’employeur en 2026

Chaque année, KFF interroge des milliers d’employeurs pour estimer les coûts des assurances santé en entreprise. En 2026, la prime annuelle moyenne était de 9 804 dollars pour une couverture individuelle et de 28 303 dollars pour une couverture familiale, soit une hausse de 5% par rapport à l’année précédente.

Il s’agit du coût total du plan, partagé entre vous et l’employeur. En moyenne, les travailleurs déboursent 1 672 dollars par an pour une couverture individuelle et 7 471 dollars pour une couverture familiale.

Avec le temps, cet écart s’accroît. Les primes familiales ont augmenté de 28% au cours des cinq dernières années, selon KFF. À titre de comparaison, les salaires ont progressé de 26,9% et l’inflation de 24,4% sur la même période.

Pourquoi les primes d’assurance maladie sponsorisée par l’employeur augmentent-elles ?

Les primes suivent le coût réel des soins. Ron Peck, directeur juridique du Phia Group — une société spécialisée dans la maîtrise des coûts des soins qui collabore avec des plans d’employeurs autofinancés — éclaire le mécanisme. « Quand le coût des soins (le prix véritable du soin lui-même) augmente, il est naturel que les tarifs imposés par des intermédiaires pour financer ces coûts en hausse suivent également », a-t-il déclaré à Pagesafrik.info Health.

De plus, votre prime n’est pas dictée uniquement par vos collègues directs. Les assureurs répartissent le risque sur l’ensemble des entreprises qu’ils couvrent. Ainsi, si d’autres sociétés affiliées à le même assureur engagent des dépenses lourdes, une entreprise en bonne santé peut tout de même payer plus, a expliqué Peck.

Prix des hôpitaux

Joel Selanikio, médecin pédiatre en activité et ancien épidémiologiste du CDC, désigne les hôpitaux comme le principal moteur à long terme. « Les tarifs des hôpitaux constituent le problème historique et majeur, et ils se dégradent à mesure que les systèmes hospitaliers fusionnent et rencontrent moins de concurrence dans de nombreux marchés », a-t-il confié à Pagesafrik.info Health.

Médicaments GLP-1

Les traitements destinés à la perte de poids, tels que Ozempic et Zepbound, représentent l’un des points de pression les plus récents sur les coûts des assurances santé en entreprise. « Ils fonctionnent, ils coûtent cher, beaucoup de salariés y ont droit et la plupart des patients les suivent rapidement », a indiqué Selanikio.

Notamment, seulement 18% des grandes entreprises couvrent les GLP-1 pour la perte de poids, selon KFF. Toutefois, parmi celles qui les couvrent, 29% déclarent que ces médicaments ont un impact significatif sur les dépenses liées aux ordonnances. Et parmi les grandes sociétés qui ne les couvrent pas, 12% ont retiré cette couverture au cours de l’année écoulée.

Selanikio prévoit que ces traitements réduiront, avec le temps, certains coûts médicaux. Toutefois, « le problème est qu’on demande aux employeurs de payer les médicaments dès maintenant, alors que les économies ne se manifesteront que plus tard », a-t-il ajouté à propos des employeurs.

Combien les travailleurs paient-ils en moyenne pour une couverture familiale ?

En 2026, les travailleurs ont en moyenne versé 7 471 dollars par an pour une couverture familiale, selon KFF. Cela représente 621 dollars de plus qu’en 2025, soit environ 52 dollars supplémentaires par mois, avant les franchises et les copaiements.

En clair, les salariés couvrent environ 27% de la prime familiale, le reste étant pris en charge par l’employeur. Pour une couverture individuelle, la part du salarié est d’environ 18%.

Cependant, cette part diffère selon les entreprises. Dans les sociétés où au moins 35% des salariés gagnent 38 000 dollars ou moins, les travailleurs paient 31% de la prime familiale, selon KFF. Dans d’autres entreprises, ils paient 27%. Résultat : les personnes ayant les rémunérations les plus faibles consacrent souvent une part plus importante de leurs revenus.

Franchises d’assurance maladie : grandes entreprises vs petites entreprises

La franchise représente ce que vous payez personnellement avant que la couverture n’intervienne pour la majorité des soins. Pour une couverture individuelle, la franchise moyenne est de 1 955 dollars. Or, les salariés des petites entreprises font face à une moyenne de 2 624 dollars, contre 1 772 dollars dans les grandes structures, selon KFF.

Concrètement, 55% des salariés couverts dans des petites structures ont une franchise de 2 000 dollars ou plus, contre 33% dans les grandes entreprises. Les salariés des petites structures restent également plus exposés pour une couverture familiale : en moyenne 9 687 dollars par an, soit 2 847 dollars de plus que leurs homologues des grandes sociétés.

La taille de l’entreprise explique une grande partie de cet écart. Les grands employeurs ont souvent recours à l’auto-financement de leurs régimes, ce qui signifie qu’ils remboursent les frais médicaux directement plutôt que par le biais d’un assureur. « Les grands employeurs s’orientent naturellement vers ce modèle, car ils disposent d’un effectif suffisant pour répartir le risque », a déclaré Peck.

Rami Sneineh, assureur agréé et co-président d’Insurance Navy Brokers, indique que les petites entreprises choisissent souvent des franchises plus élevées « pour maintenir des primes à un niveau abordable ».

Ces franchises touchent particulièrement certaines familles. Par exemple, 49% des adultes noirs estiment qu’il est difficile de se payer les soins de santé, contre 39% des adultes blancs, selon les sondages KFF. « Lorsque quelqu’un lutte déjà pour payer le loyer, les courses ou d’autres besoins (comme la garde d’enfants), une visite chez le médecin ou des soins médicaux peuvent paraître aussi risqués que de ne pas être assuré du tout », a déclaré Sneineh.

Comment la hausse des coûts des soins impacte les salaires des employés

L’augmentation des coûts de l’assurance maladie gérée par l’employeur se répercute aussi sur les augmentations salariales. Chaque dollar dépensé par l’employeur pour les prestations de santé est un dollar qui ne peut être alloué à la rémunération. Cette année, les salaires ont progressé de 3,7% et l’inflation de 2,7%, selon KFF. Les primes familiales ont, elles, augmenté de 5% et la part des travailleurs de 9%.

Pour absorber ce coût, les employeurs disposent de plusieurs leviers. « Ils pourraient tout simplement augmenter les primes directement prélevées sur les salaires, mais ils peuvent aussi réduire d’autres prestations (comme les primes) et redéployer ces économies afin de financer leur assurance », explique Peck.

De même, 44% des grandes entreprises ont accru la part des primes que les salariés doivent payer pour faire face à des coûts projetés plus élevés. Par ailleurs, 21% ont augmenté les franchises ou d’autres mécanismes de répartition des coûts. « Les employés ressentiront aussi le coup lorsque leurs copaiements et franchises augmentent », a ajouté Peck.

Comment choisir le plan de santé le plus abordable lors de l’ouverture des droits

Avec des coûts d’assurance maladie en hausse, sélectionner le bon plan devient plus crucial que jamais. Toutefois, payer la prime la moins élevée n’est pas toujours synonyme de l’option la plus économique. « Il ne s’agit pas seulement de payer moins cher pour une assurance santé, mais de s’assurer que vous n’aurez pas à dépenser davantage lorsque vous compterez sur elle pour vos soins », rappelle Sneineh.

Commencez par estimer le coût sur une année entière, et pas seulement sur le salaire mensuel. Sneineh conseille de comparer trois scénarios pour chaque plan : une année en bonne santé avec peu de dépenses, une année normale avec vos soins habituels, et une année avec une dépense imprévue élevée.

Les chiffres ne racontent pas tout, avertit Louise Norris, analyste de politiques de santé chez healthinsurance.org et suivie de l’assurance maladie depuis 2006. Examinez attentivement le réseau de prestataires et la liste des médicaments couverts par chaque plan, car ces éléments peuvent changer au fil du temps. Elle recommande aussi de se renseigner sur la gestion des autorisations préalables, surtout si un autre plan avait déjà approuvé votre traitement.

Plans éligibles HSA vs PPO

Les plans à franchise élevée qui permettent un compte d’épargne santé (HSA) coûtent souvent moins cher à l’achat. Par exemple, la prime familiale moyenne pour un plan éligible HSA est de 26 450 dollars, contre 29 522 dollars pour un PPO, selon KFF.

Cependant, être éligible à une HSA ne signifie pas nécessairement que le plan est dépourvu de type PPO. « L’éligibilité HSA se base sur la conception des coûts et des prestations, tandis qu’un PPO est un mode de gestion du plan », précise Norris. Autrement dit, un plan HSA peut aussi être un PPO ou un HMO. Elle ajoute que les fonds HSA bénéficient d’avantages fiscaux : les montants versés réduisent le revenu imposable et croissent sans impôt, et les dépenses pour les coûts médicaux qualifiés en bénéficient sans imposition.

Cependant, vous aurez des dépenses hors poche plus élevées avant que la couverture ne prenne effet. Un plan éligible HSA peut être judicieux si vous êtes en bonne santé, si vous avez des économies suffisantes pour payer la franchise et si votre employeur contribue à votre HSA. À l’inverse, un PPO peut coûter moins cher globalement si vous prenez régulièrement des médicaments ou si vous prévoyez des interventions comme une chirurgie, une grossesse ou des soins continus. N’oubliez pas d’inclure toute contribution de votre employeur à votre HSA, rappelle Sneineh.

Quand un plan traditionnel est plus pertinent

Certaines personnes préfèrent simplement savoir à quoi s’en tenir. Ceux qui prévoient de recourir à peu de soins « trouvent qu’ils apprécient la prévisibilité des copaiements lors des visites et des prescriptions », indique Norris. Et si votre employeur ne contribue pas à une HSA et que vous n’envisagez pas d’en ouvrir une, le plan HSA « pourrait ne pas être leur premier choix, même si les primes sont plus basses ».

En bref

Les coûts de l’assurance maladie d’entreprise ont atteint des sommets en 2026, sous l’effet des tarifs hospitaliers, des traitements coûteux et du transfert de coûts par les assureurs. Les salariés absorbent une part croissante de ces coûts via des primes plus élevées, des franchises plus conséquentes et des augmentations de salaire plus modestes. Pendant l’ouverture des droits, comparez le coût total sur l’année pour chaque plan, et pas seulement la prime.

Questions fréquemment posées

Puis-je refuser l’assurance maladie de mon employeur et acheter un plan moins cher sur le marché ACA ?

Oui, mais l’éligibilité aux subventions du Marketplace (crédits d’impôt sur les primes) dépend de la tarification du plan offert par votre employeur. En 2026, la couverture fournie par l’employeur est considérée comme « abordable » selon les règles fédérales si votre contribution pour le plan le moins cher ne dépasse pas 9,96 % de votre revenu du ménage.

Que faire si je ne peux pas payer ma franchise lorsque j’ai besoin de soins ?

Demandez une facture détaillée, proposez un plan de paiement sans intérêts et renseignez-vous sur le programme d’aide financière de l’hôpital, que les établissements non lucratifs sont tenus de proposer selon les règles de l’IRS.

Citations

Internal Revenue Service. Politiques d’assistance financière (FAP). Mise à jour le 28 décembre 2025. https://www.irs.gov/charities-non-profits/financial-assistance-policies-faps

KFF. Enquête 2026 sur les prestations d’assurance maladie en milieu professionnel. Publiée le 22 octobre 2026. https://www.kff.org/health-costs/2026-employer-health-benefits-survey/

KFF. Défis des Américains face au coût des soins. Mise à jour le 23 octobre 2026. https://www.kff.org/health-costs/issue-brief/americans-challenges-with-health-care-costs/

KFF. Les travailleurs paient désormais en moyenne 7 471 dollars par an pour une couverture familiale, en hausse de 9% ou 621 dollars par rapport à 2025, selon l’enquête de référence sur les prestations des employeurs. Publiée le 22 octobre 2026. https://www.kff.org/other-health/workers-now-pay-7471-on-average-annually-for-family-health-coverage-up-9-or-621-from-2025-benchmark-employer-health-benefits-survey-finds/

Centers for Medicare & Medicaid Services. Découvrez vos options si vous disposez d’une assurance santé liée à l’emploi. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/have-job-based-coverage/options/

Yeo & Yeo. Règles d’accessibilité de l’ACA 2026 : mises à jour clés pour les employeurs. Publié le 2 décembre 2025. https://www.yeoandyeo.com/resource/2026-aca-affordability-rules-key-updates-for-employers